Monday, June 07, 2010
Je désire un rendement supérieur aux produits bancaires mais ne veut pas prendre de risque
La majorité des gens ne veut pas se casser la tête avec leur épargne et la confie à la banque. Bien gardé, il le sera, mais bien rétribué....il y a très peu de chance, surtout si Madoff est passé par là !!! Le bon vieux carnet d'épargne à 1 % d'intérêt alors que le marché en 2005 dépassait allégrément les 20 % VOIR PLUS ( les marges des banques sont très "élastiques !!"), les obligations de caisse à 2,5 % ou bien les produits structurés où les frais sont plus conséquent que le rendement net , le tout assortis de 35 % d'impôts anticipés sur les rendements ( impôts récupérables à condition de le demander, mais la majorité des épargnants ne le fait pas surtout en ce qui concerne le bon vieux carnet d'épargne ), tout ces produits ne vous font pas gagner de l'argent si votre horizon d'épargne dépasse 5 ans (même en récupérant l'impôt anticipé vous arrivez juste à compenser l'inflation ;-). Il est clair que pour les réserves à court terme, on n'a pas beaucoup le choix, à part le matelas, il n'y a rien d'autre que le compte courant ou le compte d'épargne tant critiqué. De plus, il faut savoir que tous les produits bancaires, que ce soit compte 3a, épargne, fonds etc... ne proposent aucunes garantie légales ( compte 3a max 30'000.- selon la loi suisse).
Exemple 1:
Stéphanie ( c'est aussi valable pour Stéphane, jeune homme actif ! ), jeune femme active de 25 ans décide de conclure un 3ème pilier et investit CHf 5'000.-/année sur 10 ans dans une assurance de capitalisation liée à des fonds de placement sous forme de prévoyance libre 3b ( avec le capital libre d'impôts) . Comme elle habite Genève ( voir l'article au-dessus ), elle pourra déduire en plus CHf 2'000.- de son revenu imposable, càd qu'en réalité avec l'économie annuelle d'impôt de la déduction ( ~ CHf 500.- ), elle versera effectivement CHf 4'500.- annuellement. Aprés 10 ans, elle aura investit en tout CHf 45'000.- et touchera environs CHf 63'000.- net ( ce qui correspond à un rendement brut de 6 % de la prime épargne, ce qui est très raisonnable si l'on tient compte que cela correspond aussi au rendement des 5 dernières années du produit, malgré le crash de 2002 ) càd un rendement net du capital de 3,7 %.
Pour arriver à un tel résultat avec un produit bancaire classique, il aurait fallu que son compte d'épargne, son compte 3a bancaire ou ses obligations bancaires lui offrent un rendement annuel sur 10 ans de plus de 3 % !!! ( faut pas rêver ). Même en récupérant une partie de l'impôt anticipé , ces produits ne permettent pas à long terme des résultats aussi intéressants que l'épargne prévoyance liée à des fonds de placement.
A 35 ans , Stéphanie ( Stéphane aussi !) a le choix, soit elle utilise une partie de cet argent ( voiture, voyage, année sabbatique, si elle s'était mariée elle pouvait apporter sa part de fond propre dans la maison de leurs rêves.....), soit elle le garde comme complément pour sa retraite et investit le tout dans une assurance-vie à prime unique durant 30 ans ( comme l'âge de la retraite des femmes sera aussi de 65 ans d'ici peu) elle touchera à l'échéance la somme de CHf 300'000.- net d'impôts pour un investissement de CHf 45'000.-.
Exemple 2 :
Stéphane ( ou Stéphanie ) a 35 ans et après une analyse des prestations de sa caisse de pension ( Stéphane est employé à la Confédération, le nom a changé mais le cas est réel ) aimerait les compléter . Afin de pouvoir toucher une rente de retraite complémentaire à celle de l'avs et de sa caisse de pension, qui ne correpondent qu'aux 60 % de son salaire actuel, il devrait avoir capitaliser environs CHf 300'000.- à l'âge de 65 ans. Comme il a déjà 35 ans, il lui reste encore 30 ans pour épargner ce montant.
Afin d'arriver à capitaliser un montant de CHf 300'000.- sans risques avec un rendement moyen réaliste de 6 % annuel, Stéphane devra verser Chf 4'850.- annuellement et ceci pendant 30 ans. Comme l'échéance tombe après l'âge de 60 ans, il conclut son contrat sous forme de prévoyance liée 3a afin de pouvoir déduire le montant de sa prime annuel de son revenu imposable ( max. CHf 6'365.-, capital imposable à l'échéance, moyenne suisse 10 % ).
Malgré cela , pour arriver à un capital de CHf 300'000.- à l'âge de 65 ans, Stephane devra investir plus de CHf 115'000.- avantages fiscaus déduits car il a commencé relativement tard.
Stéphanie, qui a commencé à épargner 10 ans plus tôt, devra d'investir CHf 45'000.- si elle veut un capital supplémentaire de CHf 300'000.- à la retraite.
Avec les intérêts composés, il n'y a pas de miracle plus on commence jeune moins il faudra investir pour un même montant à une échéance prédéterminée.
Les 2 exemples ci-dessus sont basés sur des montants de 2005, j'ai écrit cet article en 2005.
Les produits que je propose aux gens qui veulent un rendement supérieur à un produit bancaire classique et malgré tout sans risques sont investis dans des plans d'épargne composés de 3 à 4 fonds différents modulables à souhait le tout assorti d'une garantie ou d'un intérêt minimum légal que ce soit en FRS, en EURO ou en $. ( Possible en prévoyance liée 3a et/ou libre 3b : exclusif en Suisse)
Les produits que je propose aux gens qui veulent un rendement supérieur à un produit bancaire classique et malgré tout sans risques sont investis dans des plans d'épargne composés de 3 à 4 fonds différents modulables à souhait le tout assorti d'une garantie ou d'un intérêt minimum légal que ce soit en FRS, en EURO ou en $. ( Possible en prévoyance liée 3a et/ou libre 3b : exclusif en Suisse)
